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Una nueva regla hipotecaria tiene como objetivo acelerar las modificaciones y retrasar los desalojos

Los funcionarios federales finalizaron el lunes una regla que pretende frenar lo que temen será una ola inminente de ejecuciones hipotecarias y desalojos relacionadas con la pandemia. Esto facilitará a los prestamistas modificar los términos de préstamos de sus clientes. Y agregarán obstáculos adicionales antes de que los prestamistas puedan confiscar viviendas.

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La Oficina de Protección Financiera del Consumidor, afirma que alrededor del 3% de los prestatarios de hipotecas residenciales tienen (al menos) cuatro meses de atraso. Lo cual es el punto en el que se permite que comiencen la mayoría de los procesos de desalojo.

“Nunca antes habíamos visto tantos prestatarios tan atrasados en sus hipotecas.” Comentó Dave Uejio. Director interino de la oficina.

¿Qué ofrece la nueva regla hipotecaria?

Las moratorias federales sobre desalojos y ejecuciones hipotecarias han mantenido en su lugar a la mayoría de los propietarios morosos desde marzo. Pero esas protecciones terminarán el 31 de julio. Según la nueva regla de la oficina del consumidor (vigente desde el 31 de agosto) los administradores hipotecarios no podrán iniciar una ejecución hipotecaria. A menos que hayan cumplido con reglas estrictas.

En la mayoría de los casos, los prestamistas solo podrán realizar una ejecución hipotecaria si está abandonada; si el prestatario no ha respondido a los mensajes durante al menos 90 días o si el prestatario ha sido evaluado para todas las opciones disponibles de “mitigación de pérdidas” y ninguna es viable.

De igual manera, los administradores también podrán proceder con desalojos para prestatarios que ya tenían 120 días o más de morosidad antes del 1 de marzo de 2020.

La nueva regla también permite a los administradores hipotecarios ofrecer más fácilmente algunas modificaciones de préstamos. Siempre que los cambios no aumenten los pagos mensuales del prestatario. Ni extiendan el plazo del préstamo más de 40 años después de la fecha de modificación.

¿Por qué esta nueva regla es más razonable que la propuesta de abril?

Esta regla es significativamente más suave que una propuesta que la oficina de consumidores presentó en abril. La cual habría prohibido la mayoría de las presentaciones de ejecuciones hipotecarias durante el resto del año. El Sr. Uejio describió el enfoque revisado de la agencia como uno que alentaría “un retorno mesurado” a las ejecuciones hipotecarias.

El vicepresidente de política residencial de la Asociación de Banqueros Hipotecarios, Pete Mills, dijo que la regla de la agencia es razonable e incorpora cambios que la industria había buscado. Como la excepción que permite las ejecuciones hipotecarias de propiedades abandonadas.

“En muchos casos, los administradores están yendo mucho más allá de los requisitos mínimos para llegar a los prestatarios”. Agregó Mills.

¿Cuándo entra en vigencia la nueva regla?

Habrá un lapso de un mes entre el final de la moratoria federal y la fecha en que la nueva regla entre en vigencia. Mientras tanto, los prestamistas deberán hacer un esfuerzo de buena fe para contratar prestatarios. Y explorar alternativas antes de proceder con una ejecución hipotecaria. Afirmaron los funcionarios de la oficina en una llamada con los periodistas.

Diane Thompson, asesora principal de la oficina, dijo que el objetivo de la agencia era evitar las ejecuciones hipotecarias “evitables”. Y dar a las personas tiempo para considerar sus opciones. Incluida la reanudación de los pagos; la modificación de su préstamo o la venta de su casa.

Finalmente,  para aquellos que no hacen pagos desde la pandemia, “es importante entender que necesitarán un plan para abordar eso en un futuro no muy lejano”. Dijo la Sra. Thompson. “La gente necesita evaluar sus opciones”.

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